Стройсберкассы в Башкирии: как купить квартиру при помощи государства

1 апреля в Башкирии начала работать программа жилищных строительных сбережений на условиях софинансирования со стороны государства. Ее главная цель – снижение процентной ставки по ипотеке для нуждающихся в улучшении жилищных условий. Однако в 2014 году в программе могут участвовать все желающие.

В 2014 году на финансирование программы из республиканского бюджета заложено 50 млн руб. БН разбирался в тонкостях и перспективах программы.

Стройсберкассы – мягко говоря, не новое явление на рынке жилья. Они возникли еще в конце XVIII века в Великобритании, откуда и распространились по миру. Например, в Австрии сегодня 65% населения страны имеют открытые счета в подобных проектах, в Германии – 35%.

Программа жилищных строительных сбережений в Башкирии разрабатывалась с 2011 года. Изучался опыт Германии, Чехии, Казахстана, Краснодарского края, – рассказал первый вице-премьер республики Рустэм Марданов. Именно «проработкой нюансов» объясняют задержку со стартом программы.

Условия программы
Гражданин открывает специальный счет для накопления средств в течение трех-шести лет (ставка по вкладу на три года – 1% годовых, на четыре-шесть лет – 1,5%). Государство обещает добавить 30% к накопленной сумме, после чего эти деньги станут первоначальным взносом по ипотеке.

Ежемесячный премируемый государством взнос участника программы – 3-10 тыс. руб., бюджетная доплата – максимум 3 тыс. руб. (выплачиваться раз в квартал). На все средства распространяется система страхования вкладов. Если человек решит выйти из программы, то госпремию он не получит.

Льготный ипотечный кредит дают на полтора срока вклада, то есть на 4,5-9 лет. Сумма кредита – от 150 тыс. до 1,5 млн руб., однако, она не может быть больше уже накопленной. Ставка по ипотеке на 4,5 года установлена в 7% годовых, на 9 лет – 6%. Для сравнения: по данным Национального банка республики, сегодня средняя ставка по ипотечному кредиту в Башкирии составляет 12,5%.

Например, если человек в течение четырех лет откладывает по 10 тыс. руб. ежемесячно, то, получая от государства 3 тыс. руб. в месяц и проценты по вкладу (1,5% годовых), в итоге он скопит около 640 тыс. руб. Соответственно, он сможет взять ипотеку на шесть лет на сумму около 500 тыс. руб. и приобрести однокомнатную квартиру стоимостью чуть более 1,1 млн.

При этом участник программы сможет добавить и дополнительные средства, не фигурировавшие во вкладе. Если в программе участвуют супруги, при кредитовании они смогут объединить накопленные средства. Можно будет приобрести квартиру на вторичном рынке, новостройку либо вложить деньги в строительство индивидуального дома.

В этом году стать участником программы смогут все желающие, постоянно зарегистрированные на территории Башкирии. Однако уже после 14 февраля 2015 года этим правом смогут воспользоваться только граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий. Остальные смогут участвовать в программе, но уже не будут получать премию от государства.

Сегодня в республике 38 тысяч человек нуждаются в улучшении жилищных условий, сообщил Рустэм Марданов.

Зачем это банкам?
Пока вклады по системе жилстройсбережений открывает только Сбербанк, с ним правительство Башкирии подписало соответствующее соглашение. Но в программе могут участвовать и другие банки. Так, сегодня в региональном правительстве рассматривают заявки «Социнвестбанка» и «Абсолют Банка».

«Есть пять критериев, которым должен отвечать банк, чтобы стать участником программы. Это наличие генеральной лицензии Центробанка России, участие в системе страхования вкладов, капитал не менее 1 млрд руб., высокий уровень рейтинга российского или международного рейтингового агентства и отсутствие мер воздействия со стороны ЦБ из-за нарушения того или иного норматива», – рассказал начальник экономического управления Национально банка республики Сергей Коровин.

Редактор журнала «Финансы Башкортостана» Дмитрий Рудзит видит как минимум три причины, зачем банкам участие в этой программе: «Во-первых, есть гарантии государства. Во-вторых, любая жилищная программа – это так называемые длинные деньги, которые позволяют банкам эффективно использовать привлеченные средства в долгосрочных проектах. И в-третьих, участники жилищных программ всегда отличаются более высокой платежной дисциплиной и аккуратностью, что минимизирует риски».

«Для банков это приток новых клиентов, которые будут на долгосрочной основе держать и накапливать свои сбережения под небольшой процент, – согласен аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. – Такой клиент затем возьмет кредит в банке, что уже означает стабильный доход кредитной организации».

Зачем это гражданам?
С 1 по 22 апреля заявки на участие в программе подали около 3600 человек, сообщила БН пресс-секретарь Уральского банка Сбербанка России Татьяна Кириллова. Из них Госкомитет республики по строительству и архитектуре одобрил 3100 заявок. Отметим, что по условиям системы жилстройсбережений Госстрой должен рассматривать возможность участия заявителя в программе в течение пяти дней.

По мнению Дмитрия Рудзита, программа будет востребована у населения, так как дает реальную возможность снизить кредитную нагрузку. «Среднерыночный ипотечный процент высок даже для большинства представителей нашего среднего класса, не говоря уже о малоимущей категории или молодых семьях, – считает эксперт. – Эта программа совмещает элементы накопления, сохранения и последующего льготного кредитования, что позволяет растянуть платежи по времени. Участие государства гарантирует безопасность участникам системы, в том числе и от проблем с недобросовестными застройщиками».

Что будет с ценами?
В региональном правительстве надеются, что программа стройжилсбережений в долгосрочной перспективе будет сдерживать рост цен на жилье. Спрос на обычную ипотеку немного стихнет, так как часть потенциальных заемщиков предпочтет копить деньги совместно с государством. Следовательно, жилье не должно будет дорожать.

«Больший интерес к покупке недвижимости, напротив, может вылиться в некоторое повышение цен», – полагает Михаил Кузьмин.

В том, что программа жилстройсбережений повлияет на ценовую динамику рынка жилья, сомневается и генеральный директор АН «Эксперт» Елена Андреева: «На цену влияют скорее объемы предложения и строительства. А доступная ипотека обычно, наоборот, повышает цену квадратного метра».

Добавим, что, по данным АН «Эксперт», на сегодня доля ипотечных сделок при покупке вторичного и первичного жилья в Уфе составляет 80%, а средняя сумма ипотечного кредита 1-1,5 млн руб.

Долгосрочный тренд
Все опрошенные БН эксперты в целом положительно оценивают новую жилищную инициативу. Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «Финам», и вовсе уверен, что увеличение объема льготных программ по ипотеке (в том числе государственных) – долгосрочный тренд.

Рисковым, по мнению аналитика, является прямое давление на региональные бюджеты, так как «в текущей макроэкономической ситуации оно может быть не очень позитивным фактором».

«Бюджетная поддержка тех или иных социальных инициатив для субъектов РФ в текущей макроэкономической ситуации сложно реализуема, – считает Антон Сороко. – Доходы региональных бюджетов снижаются, а возможности привлечения кредитов ограничены как по объемам, так и по стоимости обслуживания займов».

Напомним, что в 2013 году господдержка в Башкирии была оказана четырем тысячам нуждающимся в улучшении жилищных условий. Всего их на сегодня в республике насчитывается свыше 38 тысяч человек. Помимо запущенной системы жилстройсбережений в регионе сегодня работают следующие программы: социальные выплаты многодетным, семьям с детьми-инвалидами, ветеранам до 70% от стоимости квартиры, предоставление жилья для переселения граждан из аварийного фонда, малоимущим.

В республике также действует программа поддержки молодых семей, когда возраст обоих супругов не превышает 35 лет. Такие семьи получают субсидии, которые можно потратить на первоначальный взнос по кредиту, покупку квартиры или строительство индивидуального дома. Размер субсидии – 30% от стоимости жилья для семьи без детей, 35% – для семьи с детьми.

В Уфе действует и городская программа поддержки молодых семей, по которой жилье предоставляется в строящихся домах по льготной цене. Условие – первоначальный взнос не менее 30% от стоимости квартиры. Совокупный доход семьи при покупке однокомнатной квартиры не должен превышать 30 тыс. руб., двухкомнатной – 40 тыс., трехкомнатной – 50 тыс. Участники этой программы могут рассчитывать на списание части кредита после рождения ребенка.

22.04.2014 17:15 | Источник БН.ру

Автор: Анастасия Андреева

Фото: Алексей Александронок